小白的一位朋友毕业有好些年了，在广州某机关工作，受益于单位的良好福利，早早地上了广州户口，但一直没买房。

虽然单位提供住房，但总不比自个“家里”好，今年在爸妈的帮助下买了一套总价300万的房子，原本以为自己能够以首付30%、公积金3.25%的利率贷款210万，可事后才发现，他的公积金最高贷款额度只有60万，剩下的150万只能采用4.9%的商业贷款利率！

朋友一脸震惊，怎么就只能贷款60万啦！如此不是要额外承担高额成本？

(资料图片仅供参考)

不少读者在买购房过程中相信也会遇到类似朋友的遭遇，最根本的原因是我们对公积金政策缺乏了解，在中国使用公积金贷款也是有额度限制的，每个地方都有所不同，但是通常来说最主要的是采用下面几项标准：

<一>

一、有的城市依据房价和首付比例而定：

公积金贷款额度≤房屋评估价-首付

举例：刘小白在三线城市XX买一套100万（评估价）的房子，首付是30%，也就是30万；

那么刘小白能够得到的公积金贷款额度＝100万－30万＝70万；刘小白的全部房贷都可以用公积金贷款。

二、有的城市依据个人收入水平和月缴存额来定（比如北京）：

1、公积金可贷额度=（家庭月收入-基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额

2、月收入=个人住房公积金月缴存额÷住房公积金缴存比例

3、基本生活费标准目前每月1323元

举例：在北京工作的张小白家庭月收入是20000元，申请贷款年限的每万元贷款月均还款额56.72，即0.005672。

那么张小白公积金可贷额度=（20000－1323）/0.005672＝329.28万（事实上已经超额，详见第二部分分析）

三、有的城市依据公积金账户余额与借款人年龄来定：

北京：公积金贷款额度不受账户余额影响，但贷款前需连续缴存6个月以上

上海：账户余额<12500元、月缴费金额>780元时，公积金贷款额度=账户余额X40

广州：公积金贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

深圳：公积金贷款额度=公积金账户余额×14倍

举例：在广州工作10年的王小白，今年30岁（距离退休30×12＝360月），月缴存额是4000元，公积金账户余额里有20万。

王小白公积金贷款额度=200000×8+4000×360＝304万（事实上已经超额，详见第二部分分析）

四、有的城市依据建筑面积来定：

套型建筑面积≤90平方米的首套房，公积金贷款最高限额120万

套型建筑面积>;90平方米的住房，公积金贷款最高限额80万

<二>

说到了这，很多人开始欣喜，自己满足了上述公积金贷款条件就可以任意贷了吗？

不！

如果公积金贷款额度超过了各地规定的最高限，最后将是以下面的限定的金额为准：

回到上面的例子：

1、北京张小白个人条件虽然满足公积金贷款329.28万，但是他已经超过了北京规定的最高120万限额，也就是他最多能公积金贷款120万。

2、广州王小白个人条件虽然满足公积金贷款304万，但是他已经超过了广州规定的最高60万限额，也就是他最多能公积金贷款60万。

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